Пора менять кредитные привычки

Сенаторы вернули в мажилис со своими поправками и предложениями новоиспеченный закон, направленный на снижение закредитованности казахстанцев.

- В ходе обсуждения закона (подготовки его ко второму чтению. — Т. Г.) возник­ли замечания и предложения, — сообщил в четверг на пленарном заседании верх­ней палаты депутат Сергей КАРПЛЮК. — С учетом вышеизложенного комитет по финансам и бюджету предлагает не одобрить отдельные статьи закона по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков и возвратить его в мажилис с предложением новой редакции указанных статей.

Во-первых, сенаторы внесли поправку, предусматривающую финансирование Агентства по регулированию и развитию финрынка (АРРФР) не из республиканской казны, а из бюджета Нацбанка. Кроме того, депутаты установили дополнительные требования при избрании банковского и мик­рофинансового омбудсмена. И ещё предложили предусмотренный законом запрет на предоставление электронного банковского займа без биометрической идентификации распространять только на физлиц, поскольку проведение биометрии юрлиц невозможно.

Наряду с этим сенат предложил продлить для военнослужащих, отслуживших срочную службу, на 60 дней после увольнения в запас отсрочку по оплате кредитов банков, микрофинансовых организаций. По мнению сенаторов, это даст им время для трудоустройства и восстановления платежеспособности. Срочников же предлагается освободить от обязанности заключать дополнительные соглашения во время службы по ипотеке и договорам залога движимого и недвижимого имущества.

Сенаторы также установили потолок суммы беззалогового кредита, который супруги смогут брать в банках без разрешения друг друга, — не более 1000 месячного расчетного показателя (МРП). Этот предел закрепят в нормативном акте АРРФР, который опубликуют в течение 60 дней, после того как обсуждаемый закон подпишет глава государства.

- Речь идёт о том, что если супружеская пара планирует брать в кредит сумму свыше 1000 МРП — это 3,7 млн тенге, то тогда они должны это оба согласовать, — отметил депутат Карплюк.

Мажилисмены же ранее прописали в законе полный запрет на оформление кредитов в банках замужними и женатыми казахстанцами без разрешения их супругов. В мажилисе полагают, что это поможет защитить права как заемщика, так и его семьи, потому что люди часто берут кредиты, не оценивая возможные последствия.

В поддержку предложения сенаторов выступил зампредседателя АРРФР Олжас КИЗАТОВ. По его мнению, бывают разные жизненные ситуации, когда муж или жена не могут дать согласие на кредит из-за болезни или потому что отсутствуют в данный момент в стране, а деньги нужны срочно.

- Мы считаем, что этой суммы достаточно, чтобы покрыть какие-то очень срочные расходы, в том числе связанные с медицинским обеспечением. Почему именно 1000 МРП? В рамках Налогового кодекса с 2025 года вступает в силу норма: все граждане должны обязательно декларировать свои активы свыше 1000 МРП, в том числе остатки на счетах иностранных банков, то есть суммы свыше этого значения подлежат обязательной декларации, — пояс­нил Кизатов.

Во время обсуждения закона сенатор Султанбек ДЮСЕМБИНОВ предложил расширить список имущества, не подлежащего взысканию из-за долгов. По его мнению, банкам не стоит забирать у граждан за долги автомобиль или какое-то спецоборудование, поскольку они могут быть единственным источником дохода должника. Его предложение поддержали в Минюсте.

- Если у гражданина нет источников существования, кроме специальных средств, если он работает в такси или только этим зарабатывает, то, конечно же, мы готовы предусмотреть поправки, которые будут расширять эти возможности, — изложил позицию юрведомства вице-министр Бекболат МОЛДАБЕКОВ.

А в кулуарах эту идею прокомментировал зампред АРРФР Кизатов. По его данным, банки и без того стараются не изымать автомобиль, если он является единственным источником дохода. Гораздо логичнее оставить его у должника, но изменить график платежей, чтобы он смог вернуть задолженность, считает Кизатов.

- Я не думаю, что это требует каких-то законодательных изменений. Здесь все сейчас идёт на усмотрение банка и мик­рофинансовой организации. Если должник поставил в залог автомобиль и просрочил свои обязательства по выплате кредитов, у кредитора есть право по взысканию этого залога. Но я думаю, что каждый кредитор будет действовать с точки зрения разумности, — уверен зампред госагентства.

Коснулись сенаторы и такого болезненного вопроса, как лишение должника его жилья. Рассматриваемый закон предусматривает запрет на выселение семей с несовершеннолетними детьми и лиц с инвалидностью из их единственного жилья в отопительный сезон. Но данная норма в таком виде не устраивает сенаторов.

- У нас очень много депутатов поднимают вопрос: а если, допустим, отопительный сезон завершен, то тогда можно выселить из единственного жилья таких должников? Этот вопрос нужно как-то более концептуально рассмотреть. Есть разные социальные, жизненные ситуации. Поэтому, если есть решение не выселять, тогда, может, банки могут быть против? Это может привести к разным ситуациям. Мне кажется, что нужно рассмотреть этот воп­рос дополнительно, — выразил своё мнение спикер Маулен АШИМБАЕВ.

Он также предложил не рассматривать единственное жилье казахстанцев в качестве залога при выдаче кредитов и займов. Ашимбаев попросил коллег-депутатов продумать этот вопрос и, возможно, внести соответствующие поправки в закон.

Ещё одну идею выдвинула сенатор Жанна АСАНОВА, поинтересовавшись у представителя нацпалаты “Атамекен”, как бизнес смотрит на то, чтобы включить в число обязательных условий коллективного договора с сотрудниками предприятий индексацию заработных плат работников.

Кроме того, она предложила ввести на крупных добывающих предприятиях страны допустимое соотношение между минимальной и максимальной зарплатами по соответствующей профессии и должности. Сенатор считает основной причиной закредитованности населения низкие зарплаты. Ситуация не меняется из года в год, несмотря на усилия государства по повышению минимального уровня зарплаты.

Зампредседателя правления НПП “Атамекен” Тимур ЖАРКЕНОВ в ответ заявил, что у бизнеса сейчас трудности с доступом к финансированию.

- Мы за рыночные подходы в этом вопросе. Поэтому такие резкие изменения, как индексация либо особенно установление некой фиксированной разницы между минимальным и максимальным уровнем зарплаты, конечно же, будет крайне болезненными. Зарплата — это один из факторов, который может сильно повлиять на экономический результат крупных работодателей, крупных налогоплательщиков Казахстана. И мы бы хотели, чтобы в этом направлении подходили очень аккуратно, — подчеркнул представитель “Атамекена”.

С ним поспорил спикер сената:

- Насчет аккуратности — здесь вопрос риторический, конечно. Сегодня в ВВП нашей страны заработная плата составляет около 30 процентов, что является очень низким показателем. В странах ОЭСР он доходит до 60 процентов и даже более. В среднем мы должны стремиться к уровню зарплаты в 50 процентов в объёме ВВП. О чём говорит эта ситуация в Казахстане? О том, что генерируемый национальный доход больше остается в качестве прибыли у наших прежде всего крупных компаний. Здесь речь не идёт о мелких компаниях.

При этом крупные компании не вкладывают прибыль, которую они получают, в основной капитал, — она просто уходит.

- То есть она не идёт в форме зарплаты населению, она не идёт в основные фонды инвестициями. Она потребляется определенным количеством собственников крупных предприятий. Понятно, что депутаты не говорят, что прямо сейчас надо зарплату увеличивать в разы. Но здесь какой-то диалог должен быть, и прежде всего с главными крупными компаниями, для того чтобы они поэтапно повышали заработную плату своих работников. Именно об этом речь, — отметил Маулен Ашимбаев.

Если мажилис согласится с предложениями сенаторов, то закон будет считаться принятым в новой редакции. А если нижняя палата парламента большинством голосов возразит, то разногласия будут разрешаться через согласительную комиссию.

Только цифры

- По официальным данным, на 1 апреля более 8,4 млн казахстанцев имели потребительские кредиты.

- Их общий объём составляет 14,2 трлн тенге.

- Из этой суммы 1,6 трлн тенге, или 12 процентов, составляют кредиты с просрочкой свыше 90 дней.

Тогжан ГАНИ, фото Владимира ЗАИКИНА, рисунок Игоря КИЙКО, Астана