Почему процентные ставки по кредитам казахстанцев больше, чем проценты переплаты

Когда заемщик берет кредит под определенную годовую ставку вознаграждения, предполагается, что ежегодно он будет отдавать указанный процент от долга. Но последний в свою очередь ежемесячно уменьшается, поэтому процент переплаты в итоге будет ниже. Подробнее читайте в материале NUR.KZ.

Расчеты по кредиту только на первый взгляд могут показаться простыми. Но если рассматривать структуру и условия займа, то можно найти несостыковки, которые сложно понять. Однако и они в результате оказываются вполне объяснимыми.

Какой процент по кредиту

Например, условный казахстанец взял в кредит 1 000 000 тенге на год. Переплата по нему составила 241 807,39 тенге. То есть около 24% от оформленной суммы.

Некоторые могут сделать простой вывод – столько же составляет и процентная ставка по займу. Но на самом деле она намного больше – 42%. Это можно легко проверить, воспользовавшись любым кредитным калькулятором.

На самом деле ставка могла бы составить 24%, если бы заемщик вернул этот миллион и ещё 240 тысяч в качестве процентов ровно через год, не оплачивая никаких ежемесячных платежей.

Но ежемесячные платежи, как правило, есть, и помимо процентов в них заложена часть основного долга, который с каждым месяцем становится все меньше, сокращая переплату.

Почему ставка больше переплаты по кредиту

Процентная ставка обычно указывается в годовых, а кредит мы оплачиваем каждый месяц. Поэтому в каждом ежемесячном платеже учитывается процент, который успевает "набежать" за один месяц. Например, при 42% годовых он составляет 3,5% в месяц.

Вернемся к нашему миллиону. Если оформить его на год под 42%, согласно расчетам кредитного калькулятора на портале Financer.com, ежемесячный аннуитетный платеж составит 103 483,95 тенге.

В него входит месячный процент и оплата основного долга. Так, 3,5% от 1 000 000 тенге составляет 35 000 тенге. Остальные 68 483,95 тенге – это оплата основного долга.

Таким образом, после первого платежа по кредиту заемщик должен уже не 1 000 000, а 931 516,05 тенге. И через месяц ему нужно будет отдать 3,5% от этой суммы. А остальную часть платежа, которая соответственно увеличится, снова составит основной долг.

Получается, что заемщик не сможет в течение всего года "держать на руках" этот миллион. Он его начинает отдавать частями уже через месяц после оформления кредита. Поэтому и процент переплаты в результате меньше годовой процентной ставки.

Напомним, что за время "пользования" кредитом нужно заплатить даже при его отсрочке. Но эта процедура может оказаться полезной в сложной финансовой ситуации.